クレジットカードの現金化とは、クレジットカードの後払いの仕組みを使って、クレジットカードで購入した品物を売ることで一時的に現金を手に入れる方法です。しかし、クレジットカードの現金化をしても、後日、支払日に商品代金を支払わなければなりません。最終的に損をする仕組みになっている上、クレジットカード会社からペナルティーを受けたり、トラブルに巻き込まれたりする可能性もあるため、クレジットカードの現金化は絶対NGです。
この記事では、クレジットカードの現金化の仕組みやデメリット、してはいけない理由について解説します。
クレジットカードの現金化とは何か
クレジットカードには大きく分けて、買い物やサービスを購入したときの代金を後払いにできる「ショッピング枠」と、お金を借りる「キャッシング枠」の2つの機能があります。
クレジットカードの現金化とは、クレジットカードの一般的な用途にあたるショッピング枠の後払い機能を利用して、購入した商品を売ることで一時的に現金を手に入れる方法です。
クレジットカードの現金化に関する広告は、インターネットや雑誌などで見かけるかもしれません。しかし、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性があるため、金融庁や消費者庁でも注意喚起をしています。
クレジットカードの現金化の2つの方法
クレジットカードの現金化は「買取式」と「キャッシュバック式」の2つの方法があります。どちらの方法も、利用者が即日現金を入手できますが、最終的に損失を被ることになるため、十分に仕組みを理解して、クレジットカードの現金化をしないよう注意しましょう。
①買取式の仕組み
買取式とは、クレジットカードを使って商品券やブランド品など、換金性の高い商品を購入し、買取業者に買い取ってもらうことで、一時的に現金を手に入れる方法です。しかし、後日、支払日にクレジットカードの利用代金を支払わなければなりません。
買取代金は、購入代金よりも低い金額になるため、利用者は最終的に損をすることになります。
買取式の流れ
買取式の流れは以下の通りです。
1. 商品をクレジットカードで決済して購入する
2. 買取業者に商品を売却し、現金を入手する
3. クレジットカード会社に利用代金を支払う
買取式では、まず商品をクレジットカードで購入します。購入した商品を買取業者に買い取ってもらって現金を手に入れます。後日、クレジットカード会社からの請求に基づいて、クレジットカードの利用代金を支払います。ただし、買取業者は、クレジットカードで購入した金額より高値で買い取ることはありません。
②キャッシュバック式の仕組み
買取業者が指定した商品をクレジットカードで購入して、買取業者から現金を受け取り、一時的に現金を手に入れる方法です。しかし、後日、クレジットカードの利用代金を支払わなければならない上、購入代金よりも買取業者から受け取れる金額のほうが少ないため、利用者は最終的に損をします。
また、指定されて購入する商品は換金性が低く、現金化が難しいケースがほとんどです。
キャッシュバック式の流れ
キャッシュバック式の流れは以下の通りです。
1. 買取業者が指定した商品をクレジットカード決済で購入する
2. 買取業者から現金を受け取る
3. クレジットカード会社に利用代金を支払う
キャッシュバック式は、買取業者が指定した商品をクレジットカードで購入する点が、買取式と異なります。キャッシュバック式も買取業者から現金を受け取り、一時的に現金を手にしますが、後日クレジットカード会社からの請求に基づき、利用代金を支払うことになります。
クレジットカードの現金化は違法になるのか
クレジットカードの現金化は、厳密には違法とはいえません。なぜなら、クレジットカードで購入したものを、使わなくなったために中古品で売却するといったケースとの線引きが難しく、法律で禁止することが容易ではないためです。
しかし、現金化を目的としたクレジットカード利用は、クレジットカード会社の会員規約に反すること、日本クレジット協会が禁止していることから、避けるべきといえます。
クレジットカード会社の会員規約に反する
クレジットカードは一般的に、ショッピング枠の現金化を目的としたショッピング枠の利用を会員規約で禁止しています。
クレジットカード会社の会員規約に禁止している行為が発覚すると、それ以降クレジットカードの利用ができなくなるだけでなく、強制退会させられたり残債があれば一括請求される可能性があります。
日本クレジット協会は現金化を禁止している
日本クレジット協会とは、消費者が安心してクレジットを利用できる支援活動を行っている一般社団法人です。
同社団法人では、以下の理由から、クレジットカードの現金化に対して注意喚起をしています。
・カード会社の利用規約違反に該当し、ペナルティーが科されるリスクがあること
・最終的に自身の債務を増やす取引であること
・買取業者にカード番号や個人情報を提供することで悪用されるリスクがあること
・利用者本人が犯罪に問われたり犯罪に巻き込まれたりするリスクがあること
クレジットカードの現金化は、厳密には違法ではない取引だとしても、クレジットカード会社、日本クレジット協会のいずれも禁止しているため、行ってはいけない取引といえるでしょう。
クレジットカードの現金化のデメリット
クレジットカードの現金化は、利用しても最終的には損をする、悪質業者とトラブルになる恐れがある、クレジットカード会社の規約違反になるなどデメリットがあります。ここからは、クレジットカード現金化のデメリットについて紹介します。
現金化した金額を超える金額を支払う必要がある
クレジットカードの現金化は「買取式」「キャッシュバック式」のいずれも現金化した金額を超える金額を支払う必要があり、最終的に利用者は損をします。
例えば、買取式の場合、30万円の商品をクレジットカードで購入したとして、買取業者に20万円で買い取ってもらうと、一時的に20万円の現金が手に入ります。
しかし、後日クレジットカード会社から30万円の請求があるため、手にした現金より10万円多く支払わなければなりません。クレジットカード現金化は一時しのぎにしかならず、結局損をするということを心得ておくべきでしょう。
悪質業者に注意が必要
クレジットカードの現金化を行っている買取業者の中には、約束した換金率よりも少ない金額を振り込んでくる、あるいは、そもそも現金を振り込んでくれないなど、悪質な業者もあります。
また、現金化を利用することで個人情報が買取業者に渡り、さらに他の悪質業者に流出してしまうかもしれません。二次的、三次的なトラブルに巻き込まれる可能性がある点も留意しておく必要があるでしょう。
クレジットカード会社の規約違反行為になる
クレジットカードの現金化を認めると、利用者はクレジットカードの利用により審査で決められたキャッシング枠以上の現金を手に入れることができることになります。そのため、クレジットカード会社の会員規約で、現金化を目的としたクレジットカードの利用を禁止しています。
会員規約に該当すれば、強制退会などのペナルティーを科される可能性があります。
強制退会となった場合、リボ払いや分割払い、キャッシング枠などの利用があると、一括請求されることがあり、生活に大きな影響を与える事態になりかねません。
強制退会になった際は、信用情報に記載される
信用情報とは、クレジットやローンの契約内容や支払状況などに関する個人情報です。
個人の信用情報は信用情報機関に登録されており、クレジットカード会社やカードローン会社は新規で申込みを受けると、信用情報機関に照会をかけて個人の信用情報をチェックします。
仮に、過去に強制退会があった事実が信用情報に残っている間は、新規利用を申し込んでも審査が通らない可能性が高く、新たなクレジットカードやカードローンの利用は難しい可能性があります。
自己破産が不可能
自己破産とは裁判所に申立てを行い、債務を免除してもらう手続きのことです。しかし、破産法の「免責不許可事由」に該当すると、債務を免除してもらえません。免責不許可事由とは「免責（債務の免除）を許可しない要件」ということです。
クレジットカードの現金化は、免責不許可事由のうち「不当に債務を負担する行為」に該当する可能性があります。
不当に債務を負担する行為とは、返済不能な状態にあるにもかかわらず、自己破産の先送りを目的とした行為のことです。
一般的にカードローンの返済などが難しくなると、任意整理や自己破産を検討することになります。
しかし、クレジットカードの現金化を利用すると「自己破産の先送りを目的として、その場しのぎで現金を得ようとした」とみなされ、自己破産が認められない可能性があります。
まとめ
クレジットカードの現金化は、厳密には違法な取引ではありません。しかし、クレジットカード会社や日本クレジット協会が禁止しているものです。クレジットカードの現金化を目的とした利用が発覚すると、強制退会させられ、クレジットカードが利用できなくなるだけでなく、新規でクレジットカードやカードローンが利用できない恐れがあります。
クレジットカードの現金化でお金を手に入れても、一時しのぎに過ぎません。悪質業者に個人情報が流出し、二次的、三次的なトラブルに巻き込まれる可能性もあるため、クレジットカードの現金化は絶対にしないようにしてください。
どうしても一時的に現金が必要な場合には、クレジットカードのキャッシング機能を使ったり、カードローンを利用したりするなど、別の方法を検討しましょう。
＜執筆者プロフィール＞
金子賢司
CFP
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降、ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。ライティングの得意分野は、カードローン・クレジットカード・保険・投資関連など。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信中。
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