消費者金融の審査とは？審査時間はどのくらい？消費者金融の審査、申し込みから借り方まで解説！

お金を借りるとき、「審査に時間がかかりそう」「急いで借りたいけれど、間に合うか不安」と心配されている方も多いのではないでしょうか。

消費者金融のカードローンであれば、最短20分程度で審査が完了し、即日融資も可能です。ただし、状況によって審査時間は異なるため、審査時間を短縮するポイントを把握しておくことが大切です。

本記事では消費者金融の審査の概要や審査にかかる時間、消費者金融の申し込みから借り方まで解説します。審査時間を短縮させるためのポイントなども紹介しますので、消費者金融への申し込みを検討している方はぜひ参考にしてください。

なお、アコムの審査時間は最短20分（※1）、即日融資（※1）にも対応可能です。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

消費者金融の審査とは？

消費者金融などの貸金業者からお金を借りる場合、貸金業法に基づいた審査が必ず実施されます。

貸金業法では借主の返済能力を超える貸付が禁止されており、借主を守るためにも審査が義務づけられています。

審査基準は公表されていませんが、一般的に申込者の「安定した収入」と「返済能力」がチェックされます。貸金業者などの金融機関はお金を貸付する際、申込者が実際に返済できるかどうかを見極めなければなりません。

そのため、申込者の氏名や生年月日といった基本的な情報や勤務先情報、年収などの属性情報、ローンやクレジットカードなどの取引に関する客観的な事実を示す信用情報を確認します。

関連リンク：キャッシングの審査とは？チェックポイントや通らない原因、即日融資などを徹底解説

カードローンの審査時間は消費者金融や銀行など金融機関によって異なる

カードローンの審査時間は、申し込む金融機関によって以下のように異なります。

ここでは、金融機関ごとの審査時間について解説します。

消費者金融は最短即日借入可能

消費者金融の最大のメリットは、申し込んだその日のうちにお金を借りられる「即日融資」に対応している点です。また、インターネット上で申し込みから借入まで、すべての手続きがスマホ1つで可能な「Web完結」など、利便性の高い仕組みが整備されている場合もあります。

例えば、アコムのカードローン もインターネット上で申し込みから借入まですべての手続きが可能な「Web完結 」に対応しており、審査時間は最短20分（※1）、即日融資（※1）も可能です。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

多くの銀行は最短翌日以降の借入

一方、銀行が提供するカードローンの場合、お金が借りられるのは最短でも翌日以降になる場合がほとんどです。

銀行が即日融資できない理由のひとつに、信用情報照会等の審査プロセスが、即日融資に対応できていないことが多いからです。

関連リンク：消費者金融とは？メリット・デメリットや銀行との違いをふまえて消費者金融の仕組みを解説

消費者金融の審査の流れ

最短即日融資に対応できる消費者金融の審査は、基本的に以下のように進みます。

ここでは、消費者金融のカードローンの審査の流れについて解説します。

申し込み・書類提出（審査）

消費者金融のカードローンを利用するには、まず申し込みと書類提出が必要です。

申込方法は消費者金融ごとに異なりますが、例えばアコムでは、インターネット、自動契約機（むじんくん）、電話・郵送のいずれかの方法で申し込みます。

なかでも、インターネットからの申し込みは24時間365日いつでも申し込めて書類提出や契約、借入まで来店不要で手続きが完了できます。希望すればカード等の郵送物もありません。

インターネットでの申し込み方法は、まず申し込みフォームに必要項目を入力後、運転免許証などの本人確認書類を提出します。借入希望額が50万円を超える場合などは、源泉徴収票などの収入証明書類の提出も必要になるため、事前に用意しておくとスムーズです。

審査では、申告した内容などをもとに安定した収入や返済能力の調査とともに勤務実態の確認が行われますが、アコムでは原則勤務先へ在籍確認の電話連絡がありません。

契約・借入

必要書類の提出や在籍確認のあとは、電話またはメールで審査結果が通知されます。

審査を通過した場合は契約手続きに進み、完了すれば借入限度額（契約極度額）の範囲内で原則自由に借入できます。カードが手元に届いていないタイミングでも、振込やスマホATMを利用してお金を借りることができます。

通常、借入や返済でATMを利用する際はカードをATMに挿入して操作します。一方、スマホATMでは専用のスマホアプリで原則24時間365日（※2）いつでもセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで借入や返済ができます。

（※2）メンテナンスにより利用できない時間帯もあります。

また、振込で借りる方法であれば、24時間365日（※2）、最短10秒（※3）で自身の銀行口座へ振り込むことも可能です。

（※2）メンテナンスにより利用できない時間帯もあります。
（※3）金融機関により異なります。

関連リンク：カードローンの申し込みの必要書類とは？消費者金融の本人確認（在籍確認）についてもあわせて解説

消費者金融の審査時間を短縮させるポイント

消費者金融のカードローンは最短即日で借入可能ですが、場合によっては審査に時間がかかることもあります。審査時間を短縮させるために、以下のポイントを押さえておくとよいでしょう。

ここでは、アコムを例に審査時間を短縮するポイントについて解説します。

申込条件、審査時間を確認する

カードローンに申し込む前に、申込条件を事前に確認しておきましょう。

例えばアコムのカードローンの申込条件は以下のとおりです。

また、金融機関ごとに異なる審査対応時間も、審査時間短縮の大切なポイントです。

アコムの審査対応時間は9時から21時です。即日融資を希望するなら、可能な限り早い時間帯で申し込みましょう。

必要書類を事前に用意しておく

審査時間を短縮するには、必要書類を事前に用意しておくことも大切です。運転免許証などの本人確認書類や、審査内容次第では源泉徴収票などの収入証明書類も必要になります。

必要書類の提出完了まで審査が進まないため、審査を早く進めるためにも何が必要になるのか確認して事前に用意しておきましょう。

まとめ

消費者金融でお金を借りるとき、貸金業法に基づいた審査が必ず行われます。

審査時間は消費者金融と銀行で違いがあり、急ぎの借入を希望する場合は、最短即日での融資が可能な消費者金融のカードローンが選択肢になるでしょう。

例えば、アコムのカードローン は、審査時間が最短20分（※1）です。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

ただし、実際に審査にかかる時間は、申込方法や本人確認書類などの必要書類の提出がスムーズに完了するかによっても異なります。

審査時間を短くしたい方は、来店不要で申し込みから借入まで可能なインターネットでの申し込み（Web完結）を選択したり、必要書類を事前に用意したりするとよいでしょう。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。