おまとめローンの審査基準とは？ゆるい審査はあるの？おまとめローンの審査ポイントや注意点を解説

おまとめローンは複数の借入をひとつにまとめ、返済金額や金利負担を抑えられる可能性がある金融商品です。

審査が「ゆるい」「甘い」と言われるような金融機関はありませんが、一般的な審査の流れや基準を理解しておくことは審査への備えとして有益です。

本記事では、おまとめローンの審査のポイントやおまとめローンを利用する際の注意点について解説します。

また、アコムにも複数のローンをひとつにまとめられる「借換え専用ローン（おまとめローン） 」があります。おまとめローンに興味がある方は、ぜひ検討してみてください。

おまとめローンの審査にゆるい・甘いはあるの？

結論、おまとめローンの審査が「ゆるい」「甘い」と言われるような金融機関はありません。

おまとめローンには必ず審査があり、どの金融機関も貸金業法や銀行法に基づいて融資の可否を判断しているため、審査基準等に大きな違いはありません。

おまとめローンはすでに借入がある方が申し込む商品のため、借入金額が大きくなればなるほど金融機関にとってはリスクが伴うことから返済能力は入念にチェックされる可能性が高いです。

万が一、「誰でも借りられる」「審査なし」といった甘い言葉を見かけたら違法業者である可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

なお、金融機関によっては審査通過率を公表しており、それに基づいて審査に通りやすいかどうか判断されることはあります。

関連リンク：おまとめローンとは？返済一本化や借入一本化とは？おまとめローンの審査、メリット、注意点を解説

銀行と消費者金融のおまとめローンの審査の違い

銀行のほうが消費者金融よりも審査が厳しいといわれることがありますが、消費者金融の審査が甘いわけではありません。

どの金融機関も詳細な審査基準を公表していないため「銀行の審査は厳しい」「消費者金融の審査は甘い」と単純に結論づけることはできません。

ただし、大手の消費者金融では、最短即日でおまとめローンの借入が可能な場合があります。一方、銀行は審査プロセスが異なるため、借入までに時間を要し、基本的には最短でも翌日以降の融資となる点が特徴です。

関連リンク：銀行カードローンの審査は厳しい？申し込みの流れ、審査のポイントや審査に通らない原因などを解説！

おまとめローンの審査の流れ

おまとめローンを利用する際の審査の流れは、基本的に以下の通りです。

金融機関によってことなりますが、インターネットや自動契約機などから申し込みます。申し込み完了後、必要書類を提出して審査に進みます。

審査に通過した場合は契約手続きを行い、借入したお金を使って現在契約している金融機関のローンを完済します。

また、金融機関によっては、新たに契約する金融機関から、現在契約している金融機関に直接返済する場合もあります。

おまとめローンの審査基準

ここでは、一般的におまとめローンの審査で確認される以下の2つの項目について解説します。

属性情報

属性情報とは、申込者がおまとめローンの申し込みの際に申告した以下のような情報です。

上記の情報から、おまとめローンを提供する金融機関は申込者に「安定した収入」や「返済能力」の調査を行い融資の可否を判断しています。

信用情報

信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの取引に関する客観的な事実を示す情報のことです。おまとめローンなど金融機関に借入を申し込んだ場合、返済能力を調査するために信用情報の照会が行われます。

信用情報には本人を識別する情報のほか、契約内容や借入、返済状況、借入残高などがあり、過去に返済が遅れた記録や債務整理の履歴などがあると、審査に影響する可能性があります。

おまとめローンの審査が通らない原因とは？

おまとめローンの審査が通らない原因として、主に考えられるものは以下のとおりです。

審査が通らない原因には共通したものも見られるため、自分の状況が当てはまっていないか、申し込み前に確認してみましょう。

借入件数や借入金額が多い

他社からの借入件数や借入金額が多いと返済能力がないと判断され、審査に通らない可能性があります。

消費者金融などの貸金業者は、貸金業法の総量規制によって原則として申込者の年収の3分の1を超える貸付はできません。

おまとめローンは法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的に有利となる借り換え」として扱われ総量規制の対象外（例外貸付）となりますが、返済能力を超えた貸付は行われません。

まずは可能な限り返済を進め、借入件数や借入金額を減らした上で申し込むとよいでしょう。

他社の借入の返済が遅れている

おまとめローンの審査では、返済能力の調査のため信用情報を照会した上で融資の可否を判断しています。他社の借入の返済が遅れていると、「返済能力が低い」と判断され、審査に影響する可能性があります。

また、現在は延滞が解消していても、過去に延滞した情報が信用情報に残されている場合も同様です。

収入や雇用が不安定である

おまとめローンの審査もカードローンと同様、安定した収入や返済能力が調査されます。収入の変動が激しい自営業の方や、シフトによって給料が変動するアルバイトの方、転職したばかりで勤続年数が短い方などは審査に影響する可能性があります。

関連リンク：カードローンの審査｜確認事項や手続きの流れ、審査が通らない原因とは？

おまとめローンの審査のポイント

「こうすれば絶対に審査に通る」という方法はありませんが、審査で気をつけておきたいポイントはあります。ここでは、おまとめローンの審査に通過するためのポイントを解説します。

必要書類を準備する

おまとめローンの審査では、本人確認書類の提出が必要です。

例えばアコムの場合、本人確認書類として以下の書類が該当します。

（※1）2020年2月4日以降発券のパスポートは「所持人記入欄」がなく住所の記載がないため、補完書類もあわせて提出が必要になります。

また、本人確認書類の他に、収入証明書類の提出を求められることがあります。

例えば、アコムに申し込むとき、以下のケースで収入証明書類が必要です。

収入証明書類には、以下のようなものがあります。いずれも最新のものの提出が必要になります。

給与明細書に関しては直近2ヵ月分、賞与がある方は直近１年分の賞与明細書もあわせて提出が必要になる場合があります。申し込み前に、詳しく確認しておくと安心です。　

複数のおまとめローンに申し込まない

おまとめローンに申し込む際、同時あるいは短期間のあいだに複数社のおまとめローン、またはカードローンに申し込まないようにしましょう。

おまとめローンの審査では、他社の借入状況のほかに他社への申込状況も確認されるため、短期間に複数のローンに申し込んだ履歴が信用情報機関に残っていると審査に影響する可能性があります。

おまとめローンに申し込む場合は、審査に不安があるからといって複数の金融機関に申し込まず、よく検討してからにするとよいでしょう。

申込時に正しい情報を申告する

おまとめローンに申し込む際は、個人情報や勤務先の情報を申告することになりますが、間違いがなく正しい情報を申告しましょう。

故意ではないとしても申告内容に間違いがあると虚偽の申告と判断される可能性があり、審査に影響する可能性があります。

おまとめローンを利用する際の注意点

複数の借入をひとつにまとめて、返済金額や金利負担を抑えられる可能性があるおまとめローンですが、利用する際は以下のような点に注意が必要です。

まとめられない借入がある

おまとめローンはすべての借入がまとめられるわけではなく、まとめられない借入もあります。

例えば、アコムの借換え専用ローン（おまとめローン）の場合、対象となる借入は消費者金融からの借入やクレジットカードでのキャッシングに限ります。

銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング利用残高は対象外のため、まとめることはできません。

金融機関ごとにおまとめローンの対象となる借入が違うため、事前にローン概要を確認しておきましょう。

返済期間が長くなると利息が増える

おまとめローンで複数の借入を一本化して、今までよりも金利や毎月の返済金額が抑えられたとしても、最終的な返済総額まで少なくなるか事前に確認することが大切です。

金利が下がったとしても、返済期間が長くなるとトータルでは利息負担が大きくなる可能性もあります。

一般的に、利息は「借入金額×金利÷365日（※2）×利用日数（※3）」で計算されます。

（※2）うるう年は、365日が366日になります。
（※3）借入の当日は利用日数に含まれません。

つまり、返済期間（利用日数）が長くなると、利息も増えることになります。

おまとめローンを利用する際は、返済計画を立て早期完済を目指しましょう。

まとめ

おまとめローンの審査は貸金業法や銀行法などの法令を遵守して行われるため、審査基準等に共通する点が多く、審査が「ゆるい」「甘い」と言われるような金融機関はありません。

また、審査では属性情報や信用情報などの情報から、安定した収入や返済能力の調査が行われるため、借入件数や借入金額が大きかったり、他社の返済が遅れていたりすると審査に影響する可能性があります。

審査をスムーズに進めるためには、本人確認書類や収入証明書類など必要な書類は事前に準備しておきましょう。

アコムのおまとめローンである「借換え専用ローン 」は、「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの審査基準を満たす方」であれば、申し込み可能です。

複数の借入がある方は、アコムの借換え専用ローン（おまとめローン）を検討してみてはいかがでしょうか。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。